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Fuente: elmundo.es

Entre 1995 y 1999 un hogar español sólo necesitaba de 3,6 a 3,9 veces su renta bruta para completar la compra de una casa de precio medio. Hoy la misma operación requiere 6,4 veces el sueldo anual bruto.

Las viviendas han rebajado su precio desde su pico en 2007, cuando se llegó a un ratio del 7,6 veces, pero, como afirmaMiquel Lóriz, de CC OO, "el derecho a una vivienda digna sigue siendo un derecho más teórico que real".

¿Si los precios de los pisos han bajado tanto por qué comprar la vivienda no es mucho más accesible? Según la estadística sobre concesión de hipotecasdel INE, el tipo de interés medio al que se firmaron las hipotecas en noviembre es del 4,5%, un 17,8% más que hace un año y un 3,9% más que hace un mes.

Lo comido por lo servido. El esfuerzo financiero que imponen los bancos compensa la caída de los precios de los pisos. Como afirmaba la tasadora Sociedad de Tasación, comprar una casa en 2011 costó lo mismoque en 2010, a pesar la caída registrada de los precios. Los bancos están aprovechando que el precio del dinero sigue barato (el Euribor está al 1,7%) para elevar los diferenciales hipotecarios.

Ya no quedan en el mercado hipotecas con diferenciales inferiores al 1%, y lo habitual en todas las entidades es un margen superior al 2% (ING, tradicionalmente uno de los más baratos, ofrece Euribor + 1,99%, es decir, 4,43% T.A.E.), cuando hace sólo dos añosno llegaban al 0,8% de media.

Tal y como publicó SU VIVIENDAen su número del 6 de enero, el coste financiero de comprar una casa pasó del 26,6% en 2010 al 29,7% en 2011. En noviembre de 2008, por ejemplo, el tipo de interés medio de las hipotecas era del 5,58%, pero el Euribor marcaba el 4,35%. Hoy, las letras de aquellas hipotecas pagan mucho menos que las que se firmaron hace dos meses.

El 94,9% de las hipotecas que se firman en España manejan un tipo de interés variable, con el Euribor como principal referente (89,4%). Sólo un 5,1% de los créditos optó por un tipo fijo.

El riesgo-cliente es negociable

Un diferencial hipotecario es el porcentaje que la entidad que gestiona el préstamo hipotecario aplica a la hipoteca. Su valor se calcula en función del riesgo que para la entidad ofrece el cliente.

Es obvio que cuanto más bajo sea, menos se pagará al mes, por lo que, tras la negociación del precio del inmueble, conviene abordar la del diferencial. Porque, habitualmente, el diferencial es negociable y en su fijación influyen factores el tipo de contrato del hipotecado, su sueldo, el importe del préstamo.