13 de Junio de 2011
Fuente: laverdad.es
La recesión y el estallido de la burbuja inmobiliaria han complicado extraordinariamente el negocio de los bancos y las cajas de ahorro que tienen en España el principal núcleo de actividad, y los usuarios -empresas y familias- lo sufren directamente. Llevan casi dos años con un muy limitado acceso al crédito. Notan que la prestación de servicios se encarece por momentos. Y en un par de semanas les será mucho más difícil sacar partido de los ahorros, cuando entre en vigor la penalización impuesta por el Banco de España a la alta remuneración de los depósitos.
Las comisiones suben casi de tapadillo. Mientras se publicita con grandes carteles la prestación de servicios gratuitos, un pequeño letrero en el tablón de anuncios de las sucursales, o una nota remitida con la comunicación de los movimientos mensuales -en el mejor de los casos- informa de que la cuota por tarjeta de crédito ya tiene un importe superior, o de que determinado plan contratado para operar en condiciones ventajosas deja de estar en vigor al mes siguiente.
Solo los clientes que una entidad considera muy ŽvinculadosŽ pueden disfrutar de servicios básicos gratuitos (mantenimiento de cuenta, abono de recibos, transferencias, una tarjeta de débito y crédito). En tiempos de bonanza, bancos y cajas eran más generosos pero hoy limitan esos favores. En general, unos piden la domiciliación de la nómina, otros la contratación de un plan de pensiones, y hay algunos, como el Santander, que hacen extensiva la ventaja de su campaña Žcomisiones ceroŽ a los propietarios de un mínimo de acciones. Ahora se anuncia que Bankia dará este mismo trato a los compradores de 1.000 títulos en su salida a Bolsa.
El Banco de España -en cuya web se pueden consultar las comisiones que aplica cada entidad- aporta datos mensuales de comisiones mínimas, medias y máximas que permiten comprobar el encarecimiento de los servicios bancarios. Si los clientes fieles pueden verse favorecidos, al conjunto de los usuarios no le ocurre lo mismo. El mantenimiento de una cuenta corriente había subido en mayo un 6,8% como media respecto al mismo mes de 2010; los descubiertos se cobran ahora al 4,11% sobre el importe total -frente al 3,94% de un año antes- y la comisión por transferencias nacionales ha pasado del 0,31% al 0,34%, en valores medios.
Como se conceden pocos préstamos, las comisiones se han estabilizado en los hipotecarios, donde aumentan significativamente las de estudio de la operación -nada menos que del 0,62% al 0,84% del importe-, una iniciativa de la que no siempre deriva la aprobación del crédito. También se ha puesto por las nubes la de apertura en las hipotecas, con un incremento anual del 21,5%.
Tarjetas más caras
Por la crisis, donde más se han volcado las subidas es en las tarjetas de cargo inmediato o a fin de mes. La cuota media anual que el banco cobra por las de débito ya está en 18,39 euros -frente a los 16,84 euros de un año antes, un alza del 12,5%- mientras que en las de crédito ha escalado a 34,66 euros desde 33,48 euros (un 3,5% más) que se cobraban como media en mayo de 2010.
La organización de consumidores CEACCU ha buscado las mejores oportunidades. Dejando al margen los ŽpremiosŽ a los mejores clientes -con los que afirma no estar de acuerdo, porque discriminan al usuario común- constata que los servicios más baratos los ofertan las cajas BBK, Laboral, Caja España y Cajastur, así como Bankinter.
Mientras, el Banco de España y el Ministerio de Economía han sacado adelante la norma con la que pretenden evitar que bancos y cajas se arruinen en una desmedida Žguerra de depósitosŽ. Para los usuarios eso significa que muchas entidades dejarán de ofrecerles retribuciones atractivas por custodiar sus ahorros. Los que ya han suscrito estos depósitos no se verán afectados.
El decreto entrará en vigor un mes después de su aprobación el 4 de junio, por lo que aún hay oportunidades. Aunque cuatro entidades han subido en las últimas semanas el tipo de interés de sus depósitos a plazo fijo y otras cinco han mejorado las condiciones de sus cuentas bancarias, la mayoría empieza a decantarse por la oferta de regalos. Se acabó el chollo para los usuarios que movían su dinero al ritmo de las ofertas que se sucedían con el fin de captar clientes nuevos.
El Gobierno se lo ha tomado muy en serio y ha elevado mucho las exigencias de aportación al Fondo de Garantía de Depósitos (FGD) que habrán de realizar los bancos y cajas que ofrezcan altos tipos de interés para atraer ahorros. La contribución será hasta cinco veces superior a la realizan en la actualidad.
El FGD garantiza el pago de hasta 100.000 euros por depositante en caso de graves problemas de una entidad. Las autoridades creen que si los bancos y cajas pagan cantidades excesivas por los depósitos, los créditos acaban por ser más caros y puede llegar un punto en que la solvencia de las entidades peligre.
LOS ŽCASTIGOSŽ
Depósitos a tres meses o inferiores. El castigo se aplicará a los que ofrezcan una rentabilidad superior a 150 puntos básicos sobre el euríbor a ese plazo.
De tres meses a un año. La penalización será para las entidades que planteen más de 150 puntos sobre el euríbor a seis meses.
Más de un año. El tope será el euríbor a ese plazo más 100 puntos. Quedarían afectadas las rentabilidades superiores al 3,15%.
Si la remuneración de depósitos excede los límites. Pesarán un 500% en las aportaciones al FGD.
